死亡リスクは年齢とともに増加します。
生命保険は大したことではなく冷血なビジネスであるという印象から逃れるのは難しいことがあります。 実際には、保険会社の収益性を維持する必要性は、顧客のニーズに関連しています。 あなたが生命保険を購入するとき、あなたは最悪の事態が起こって最悪の事態に陥った場合、あなたの保険会社があなたの愛する人のために通り抜けるように頼っています。 保険会社がそのリスクを正確に計算しないと、財務上の義務を果たすことができなくなる可能性があります。 死亡率表は、リスクを計算するために使用される主要なツールです。
死亡率の基本
生命保険の背後にある考え方は一見シンプルです。 あなたが十分に大きいグループを持っているならば、あなたはそのメンバーの何人が与えられた年にどれだけ死ぬか予測することができます。 誰が誰を知るのか、具体的には、他の人よりリスクが高い人もいますが。 保険会社は、男性の非喫煙者などの適切なグループに申請者を配置してから、年齢や家族の健康歴などの適切な要素を適用して保険料を計算します。 健康状態が悪い場合は、特定の年に死亡する可能性が高く、支払いのリスクが高いことを反映して、それに応じて高い保険料が請求されます。
NAIC死亡率表
どんな過失でも消費者を危険にさらす可能性があるので、生命保険業界は高レベルの規制上の精査を受けます。 監視は、会社の現金準備に関しては特に重要です。 彼らは、悪い投資年であっても、顧客の要求を払うために十分な流動性を維持することを要求されています、しかしそれは会社の収益からお金を奪います。 そのため、各保険会社に責任に対する自己利益を重視させるのではなく、全米保険委員会協会がすべての会社の公式死亡率表を公表しています。 保険会社の投資プールの規模は、標準のNAIC死亡率データから計算する必要があります。
彼らが働く仕組み
死亡率の表は、ある年齢で平均何人の人が何年生きるかを示しています。 たとえば、25の時点で2012歳の女性であれば、平均してもう1年間56.4を生きることが期待できます。 同じ表は、80歳の祖父が、あと8年の家族の集まりで騒々しい存在になることを期待できることを示しています。 さらなるデータは、事故や病気など、他のさまざまな危険因子の影響を示しています。 たとえば、自動車事故で亡くなる可能性は、飛行機事故で亡くなる可能性よりもおよそ20倍高くなります。
会社別テーブル
標準的な死亡率表を使って準備金を計算する必要がありますが、企業は競争上の優位性を求めて、利用可能なすべてのデータを自由にマイニングできます。 たとえば、一部の企業は、リスクの高いグループ内でリスクの高いクライアントの特定のニッチを探しています。 これらの保険会社は、ある種の癌やその他の急性疾患の生存者に対して、通常または通常に近い割合で補償を提供しています。 他の会社は反対の方向に進みます。 彼らは、異常に望ましい低リスクの顧客を特定する一連の基準を洗練し、低プレミアムと豊富なオプションのセットを提供するポリシーでそれらをターゲットにしています。
